Calculadora de Financiamento SAC x Price

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Simule o mesmo financiamento nos dois sistemas e veja, lado a lado, parcelas, juros totais e quanto o SAC economiza em relação à Price. No SAC a amortização é fixa e a parcela cai mês a mês; na Price a parcela é fixa e a amortização cresce com o tempo.

Como usar a calculadora

Digite o valor financiado, a taxa de juros (escolha se ela é ao ano ou ao mês) e o prazo em meses. O valor financiado é o preço do bem menos a entrada, somado só ao que o contrato incluir no crédito. A calculadora aplica a mesma taxa, o mesmo prazo e o mesmo valor aos dois sistemas, para a comparação ser justa.

O resultado mostra a primeira e a última parcela de cada sistema, o total pago, o total de juros e a diferença entre eles. O gráfico desenha a evolução das parcelas: a linha do SAC desce, a da Price fica reta. Logo abaixo, a tabela traz as parcelas mês a mês.

Taxa anual informada é convertida para mensal equivalente por juros compostos: iₘ = (1 + iₐ)^(1/12) − 1. Assim, 12% ao ano viram cerca de 0,9489% ao mês, e não 1%.

A fórmula explicada

Símbolos:

  • P: valor financiado;
  • i: taxa mensal em decimal (1% = 0,01);
  • n: número de parcelas;
  • SDₖ₋₁: saldo devedor antes da parcela k.

SAC. A amortização é sempre a mesma:

A = P ÷ n

Os juros de cada mês incidem sobre o saldo que ainda resta:

Jₖ = SDₖ₋₁ × i e Parcelaₖ = A + Jₖ

Como o saldo cai exatamente A por mês, os juros caem em linha reta, e a parcela também. Os juros totais do SAC têm fórmula fechada: J = P × i × (n + 1) ÷ 2.

Price. A parcela constante é:

PMT = P × [i × (1 + i)ⁿ] ÷ [(1 + i)ⁿ − 1]

Os juros do mês continuam sendo SDₖ₋₁ × i; a amortização é o que sobra da parcela. No começo quase tudo é juros; perto do fim, quase tudo é amortização. Com taxa zero, os dois sistemas viram P ÷ n.

O modelo considera taxa fixa e pagamento no fim de cada mês. Indexador (TR, IPCA), carência, seguros e tarifas mudam o fluxo real.

Exemplo numérico completo

Empréstimo hipotético de R$ 120.000 em 12 meses, a 1% ao mês, sem seguros nem tarifas.

SAC

  1. Amortização: R$ 120.000 ÷ 12 = R$ 10.000.
  2. Juros da 1ª parcela: R$ 120.000 × 0,01 = R$ 1.200 → parcela de R$ 11.200.
  3. Saldo cai para R$ 110.000; juros da 2ª: R$ 1.100 → parcela de R$ 11.100.
  4. Na 12ª, o saldo é R$ 10.000; juros de R$ 100 → parcela de R$ 10.100.
  5. Juros totais: 120.000 × 0,01 × 13 ÷ 2 = R$ 7.800. Total pago: R$ 127.800.

Price

  1. 1,01¹² ≈ 1,12682503.
  2. Fator: 0,01 × 1,12682503 ÷ 0,12682503 ≈ 0,08884879.
  3. Parcela: R$ 120.000 × 0,08884879 ≈ R$ 10.661,85.
  4. Total pago: cerca de R$ 127.942,26; juros de cerca de R$ 7.942,26.

Em 12 meses a diferença é pequena: R$ 142,26 a favor do SAC. Em prazos longos ela explode. Num financiamento hipotético de R$ 300.000 em 360 meses a 0,9% ao mês, o SAC soma R$ 487.350 de juros e a Price, cerca de R$ 712.221: uma diferença de quase R$ 225 mil. Em troca, a primeira parcela do SAC é R$ 3.533,33, contra R$ 2.811,73 na Price. É esse o dilema real: parcela inicial mais baixa ou juros totais menores.

Cuidados importantes

A taxa de juros não é o custo inteiro. Pela Resolução CMN nº 4.881/2020, a instituição deve informar o Custo Efetivo Total (CET), que soma juros, tarifas, tributos, seguros e outras despesas do contrato. Compare propostas pelo CET, não pela taxa nominal.

No financiamento imobiliário, confira se o saldo é corrigido por TR, IPCA ou outro índice: com indexador, a parcela “fixa” da Price e a parcela decrescente do SAC podem subir. Seguros habitacionais obrigatórios também entram na prestação e não aparecem nesta simulação.

Sobre o IOF: no crédito pessoal e de veículo para pessoa física, a regra vigente é 0,38% sobre o valor mais 0,0082% ao dia, limitado a 365 dias. O financiamento habitacional residencial é, em regra, isento. Confirme o valor na proposta, porque ele pode ser embutido no saldo financiado.

Amortizar antes do prazo reduz juros nos dois sistemas. O Código de Defesa do Consumidor garante o abatimento proporcional dos juros na quitação antecipada.

Para conferir contas, a Calculadora do Cidadão, do Banco Central, simula financiamentos com prestações fixas. O demonstrativo do contrato sempre prevalece sobre qualquer simulação.

Perguntas frequentes

SAC ou Price: qual tem a primeira parcela menor?

A Price. Com o mesmo valor, prazo e taxa, a primeira parcela da Price é menor que a do SAC, porque a amortização começa pequena. No exemplo de 30 anos acima, a diferença inicial passa de R$ 700.

Qual sistema paga menos juros?

O SAC, sempre que a taxa é positiva e as condições são iguais. Ele devolve o principal mais rápido, então os juros incidem sobre um saldo menor. Quanto maior o prazo, maior a diferença.

As parcelas do SAC são sempre iguais?

Não. A amortização é igual; a parcela cai todo mês porque os juros diminuem. Seguros e indexadores podem alterar essa trajetória no contrato real.

A parcela da Price fica rigorosamente fixa?

Fica fixa enquanto a taxa for fixa e não houver correção do saldo. Se o contrato tiver TR, IPCA ou seguros variáveis, o valor cobrado muda.

Como converter taxa anual em mensal?

Use (1 + taxa anual)^(1/12) − 1. Dividir a taxa anual por 12 superestima a taxa mensal: 12% ao ano equivalem a 0,9489% ao mês, não a 1%.

A calculadora mostra o valor oficial do contrato?

Não. Ela mostra a matemática dos dois sistemas com taxa fixa. Os valores efetivos vêm do demonstrativo da instituição, com CET, seguros e encargos.

Fontes

Atualizado em 28/10/2026

Conteúdo educacional e informativo, não constitui recomendação de investimento.