Amortizar financiamento: reduzir prazo ou parcela?
Resumo: Ao amortizar um financiamento, reduzir o prazo costuma cortar muito mais juros, porque a dívida acaba antes. Reduzir a parcela economiza menos, mas alivia o orçamento todo mês. A simulação abaixo mostra a diferença em reais nos sistemas SAC e Price.
Para refazer a conta com o seu valor, taxa e prazo, use a calculadora de financiamento SAC x Price. Ela mostra a tabela mês a mês dos dois sistemas.
O que é amortização extraordinária?
É um pagamento extra, além da parcela do mês, que vai direto para abater o saldo devedor. Como os juros de cada mês são calculados sobre esse saldo, qualquer valor que sai dele antes da hora deixa de gerar juros dali em diante.
Na hora de pagar, o banco pergunta o que fazer com o abatimento. Há duas opções: manter a parcela e encurtar o prazo, ou manter o prazo e diminuir a parcela. O Código de Defesa do Consumidor garante esse direito: a Lei 8.078/1990, art. 52, § 2º, assegura a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos.
Exemplo calculado: R$ 20 mil extras no 13º mês
O exemplo é hipotético. Um financiamento de R$ 300.000 em 360 meses, com taxa fixa de 10,5% ao ano (equivalente a 0,8355% ao mês). Depois de pagar 12 parcelas, a pessoa faz uma amortização extra de R$ 20.000. A conta ignora TR, seguros e tarifas, que existem no contrato real.
| Sistema e opção | Prazo total | Parcela seguinte | Juros pagos no total | Economia de juros |
|---|---|---|---|---|
| Price, sem amortizar | 360 meses | R$ 2.638,52 | R$ 649.867,89 | – |
| Price, reduzindo o prazo | 269 meses | R$ 2.638,52 | R$ 427.741,84 | R$ 222.126,05 |
| Price, reduzindo a parcela | 360 meses | R$ 2.461,64 | R$ 608.313,88 | R$ 41.554,01 |
| SAC, sem amortizar | 360 meses | R$ 3.256,33 | R$ 452.431,68 | – |
| SAC, reduzindo o prazo | 336 meses | R$ 3.089,23 | R$ 396.201,48 | R$ 56.230,20 |
| SAC, reduzindo a parcela | 360 meses | R$ 3.031,75 | R$ 423.272,19 | R$ 29.159,49 |
Cálculo próprio do boombust com as fórmulas padrão dos sistemas Price e SAC. Taxa mensal equivalente: (1 + 0,105)^(1/12) − 1. Conferido em 04/11/2026.
Por que reduzir o prazo economiza mais?
Na Price, a parcela de R$ 2.638,52 continua igual, mas agora ela paga um saldo menor. Uma fatia maior de cada parcela vai para o principal, e a dívida termina 91 meses antes. Esses meses que somem eram justamente os de juros sobre o saldo que sobrava.
Reduzindo a parcela, o prazo segue em 360 meses. A parcela cai para R$ 2.461,64, uma folga de R$ 176,88 por mês, mas o saldo continua rendendo juros por mais tempo. Por isso a economia é bem menor.
E no SAC, muda alguma coisa?
No SAC, a amortização mensal é fixa e a parcela cai todo mês. Quem reduz o prazo mantém a amortização de R$ 833,33 e termina em 336 meses. Quem reduz a parcela recalcula a amortização sobre os 348 meses restantes, e a parcela seguinte fica em R$ 3.031,75, contra R$ 3.089,23 reduzindo o prazo.
A diferença entre as duas opções é menor no SAC do que na Price, porque o SAC já devolve o principal mais rápido desde o começo. Mesmo assim, reduzir o prazo economizou R$ 27.070,71 a mais de juros no exemplo.
Quando reduzir a parcela pode fazer sentido?
- Orçamento apertado: se a parcela pesa demais na renda, uma folga mensal reduz o risco de atrasar e pagar multa e juros de mora.
- Renda instável: uma parcela menor dá margem para meses mais fracos.
- Plano de amortizar de novo: quem vai fazer vários pagamentos extras pode usar a folga da parcela para isso.
Antes de amortizar, vale conferir se a reserva de emergência está completa. Dinheiro usado para abater a dívida não volta para o caixa se surgir um imprevisto. Também dá para comparar o custo do financiamento com o rendimento líquido de uma aplicação na calculadora de quanto rende.
Passo a passo para simular o seu caso
- Pegue no demonstrativo do banco o saldo devedor, a taxa de juros do contrato e o número de parcelas que faltam.
- Coloque esses dados na calculadora SAC x Price e veja os juros que ainda faltam pagar.
- Subtraia do saldo o valor que pretende amortizar e simule de novo, uma vez com o mesmo prazo e outra com a mesma parcela.
- Compare os juros totais das duas simulações e veja se a parcela cabe no orçamento.
- Antes de confirmar, peça ao banco a simulação oficial, que inclui TR, seguros e o Custo Efetivo Total.
Perguntas frequentes
Amortizar o financiamento: é melhor reduzir o prazo ou a parcela?
Na conta de juros, reduzir o prazo quase sempre economiza mais. No exemplo deste texto, com R$ 20.000 extras no 13º mês, a economia de juros na Price foi de R$ 222.126,05 reduzindo o prazo e de R$ 41.554,01 reduzindo a parcela. Reduzir a parcela faz sentido quando o orçamento mensal está apertado.
Por que reduzir o prazo economiza mais juros?
Porque as parcelas continuam do mesmo tamanho (ou quase) e o saldo devedor cai mais rápido. Os juros de cada mês incidem sobre esse saldo, então quitar antes corta todos os juros dos meses que deixam de existir.
O banco pode cobrar multa para amortizar antes?
O Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990, art. 52, § 2º) garante a liquidação antecipada, total ou parcial, com redução proporcional dos juros e demais acréscimos. Confira no contrato e no demonstrativo do banco como o pedido é feito.
Vale a pena amortizar em vez de investir?
Depende da comparação entre o custo efetivo do financiamento e o rendimento líquido que você conseguiria, e de você já ter reserva de emergência. Este texto é educativo e não indica o que fazer com o seu dinheiro.
A simulação vale para o meu contrato?
Não exatamente. Ela usa taxa fixa e ignora TR, seguros obrigatórios e tarifas. Os valores do seu contrato vêm do demonstrativo da instituição, que mostra o saldo e o efeito de cada opção antes de você confirmar.
Conteúdo educacional e informativo, não constitui recomendação de investimento. Os valores são uma simulação com dados hipotéticos e não substituem o demonstrativo da instituição financeira. Veja o aviso de risco.