Calculadora de juros rotativo cartão

Resumo: Juros rotativo cartão são os encargos cobrados quando você paga menos que o valor total da fatura e financia o saldo restante. A calculadora estima o custo com base no saldo, na taxa mensal e no prazo, e aplica o teto legal de 100% do valor original da dívida. Use o CET da fatura para uma simulação mais completa.

Como funciona a calculadora de juros rotativo cartão?

A ferramenta projeta a evolução de um saldo financiado com os dados que você informa: o valor que ficou pendente, a taxa mensal e o período. O resultado é uma simulação. A cobrança real pode variar conforme as condições do contrato e os encargos aplicáveis.

• Saldo financiado: valor da fatura que não foi pago e entrou no rotativo. Se você fez um pagamento parcial, informe só a diferença que ficou em aberto.
• Taxa mensal: percentual de juros ou CET mensal informado na fatura ou no aplicativo do cartão. Prefira a taxa da sua operação em vez de uma média de mercado.
• Período: quantidade de meses que você quer simular.
• Teto legal: quando marcado, limita juros e encargos a 100% do saldo inicial, como prevê a Lei 14.690/2023.

O cálculo usa juros compostos: os encargos de um mês passam a integrar o saldo usado no mês seguinte. A tabela mostra o saldo mês a mês com e sem o teto, para você ver quando o limite passaria a valer.

Como fazer uma simulação passo a passo?

Considere um exemplo hipotético com saldo financiado de R$ 1.000,00, taxa de 10% ao mês e prazo de 2 meses. Esses números são só didáticos e não representam a taxa de qualquer instituição.

1. No primeiro mês, os juros são R$ 100,00 e o saldo vai a R$ 1.100,00.
2. No segundo mês, os 10% incidem sobre R$ 1.100,00: mais R$ 110,00, e o saldo chega a R$ 1.210,00.
3. O custo total no período é de R$ 210,00, e a taxa anual equivalente a 10% ao mês é de cerca de 213,84% ao ano.

Se o mesmo saldo ficasse 12 meses sem pagamento, a conta composta chegaria a cerca de R$ 3.138,43. Com o teto de 100%, juros e encargos param em R$ 1.000,00 e o saldo máximo fica em R$ 2.000,00. No exemplo, o limite seria alcançado no 8º mês.

Compare o resultado com a fatura. Diferenças podem surgir porque a simulação não reproduz datas de vencimento, pagamentos no período, IOF ou todas as regras contratuais. Para outras contas, veja as calculadoras do boombust e a calculadora de juros compostos.

Quais regras limitam o rotativo do cartão?

Desde 3 de janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023, regulamentada pela Resolução CMN 5.112/2023, limita juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida. Na prática, uma dívida de R$ 1.000,00 não pode ultrapassar R$ 2.000,00 somando essas modalidades.

Outra regra do Conselho Monetário Nacional (Resolução 4.549/2017) determina que o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, a instituição deve oferecer outra forma de pagamento, como o parcelamento, normalmente com condições diferentes. Por isso, simulações longas mostram um cenário teórico; o caminho real tende a passar por um parcelamento.

Por que o CET importa na estimativa?

O CET, ou Custo Efetivo Total, reúne juros e outros custos de uma operação de crédito em uma taxa padronizada. Ele mostra que o custo pode ir além da taxa de juros anunciada. Consulte o CET da sua operação e observe o período de referência antes de inserir um número na ferramenta.

Confira se o percentual da fatura é mensal ou anual. Usar uma taxa anual no campo mensal, ou o contrário, distorce o resultado. Se a fatura exibir mais de um indicador, leia a descrição de cada um e, em caso de dúvida, use os canais de atendimento da instituição.

O que pode mudar o valor cobrado?

A cobrança efetiva pode refletir datas e movimentações que a ferramenta não conhece: pagamentos depois do vencimento, novas compras, ajustes na fatura, IOF e encargos previstos no contrato. Trate a projeção como referência, não como reprodução exata da cobrança.

Confirme se o valor informado é só a parte financiada. Quando há pagamento parcial, não use automaticamente o total da fatura. A periodicidade também conta: uma simulação mensal não coincide necessariamente com o intervalo exato entre vencimento e pagamento.

Como evitar que a dívida se prolongue?

Se o saldo está difícil de pagar, comece conferindo a fatura, o CET, as datas e o total em aberto. Organize as despesas essenciais e veja quanto cabe no orçamento. A calculadora ajuda a visualizar cenários, mas não define qual alternativa é adequada para você.

Não use só o pagamento mínimo como medida do custo: pagar menos que o total deixa saldo financiado e gera encargos. Se não der para quitar tudo, compare as opções que a instituição apresenta, com o custo de cada uma, antes de decidir. Uma reserva de emergência ajuda a evitar o rotativo em meses de imprevisto, e o simulador SAC e Price mostra como parcelas de um financiamento se comportam.

Se a situação sair do controle, procure orientação em canais públicos de defesa do consumidor, como o Procon, ou em serviços de educação financeira. Para ver o efeito da inflação sobre valores no tempo, use a correção pelo IPCA.

Perguntas frequentes

A calculadora informa exatamente quanto será cobrado?

Não necessariamente. O resultado é uma estimativa baseada nos campos preenchidos e em juros compostos mensais. A cobrança pode considerar datas, pagamentos, lançamentos, IOF e custos contratuais que não entraram na simulação. Use a fatura e os documentos da operação para conferir os valores efetivos.

Existe limite para os juros do rotativo do cartão?

Sim. Desde 3 de janeiro de 2024, pela Lei 14.690/2023 e pela Resolução CMN 5.112/2023, os juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura não podem ultrapassar 100% do valor original da dívida. Uma dívida de R$ 1.000,00 não pode passar de R$ 2.000,00 nessas modalidades.

Por quanto tempo a dívida pode ficar no rotativo?

Pelas regras do Conselho Monetário Nacional, o saldo só pode ficar no rotativo até o vencimento da fatura seguinte. Depois disso, a instituição deve oferecer outra forma de pagamento, como o parcelamento, com condições que costumam ser diferentes. Confira na fatura o que vale para o seu caso.

Posso usar a taxa anual da fatura em um campo mensal?

Não sem converter. A calculadora pede a taxa ao mês e mostra a taxa anual equivalente. Inserir uma taxa anual no campo mensal leva a uma projeção muito distorcida.

O CET e a taxa de juros são a mesma coisa?

Não. A taxa de juros é um componente do custo do crédito. O Custo Efetivo Total (CET) reúne juros, tributos e outros encargos da operação. Se você usar o CET mensal na calculadora, não some de novo encargos que já estejam dentro dele.

O pagamento parcial impede a cobrança de juros?

Não. Se o pagamento não quitar o total da fatura, a diferença fica financiada e pode gerar juros e encargos. Confira na fatura como o pagamento foi registrado e qual saldo ficou em aberto.

Fontes

• Banco Central do Brasil: cartão de crédito, Custo Efetivo Total e taxas médias de juros.
• Lei 14.690/2023: limite de juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura.
• Código de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/1990).

Conteúdo educacional e informativo, atualizado em 05/11/2026. Não constitui recomendação financeira. A simulação usa juros compostos mensais e pode diferir da cobrança da sua instituição.