Calculadora da regra 50-30-20

Atualizado em 10/11/2026.

Resumo: Informe sua renda líquida mensal e veja quanto a regra 50-30-20 reserva para necessidades, desejos e poupança. Dá para ajustar os percentuais e comparar com seus gastos reais, como ponto de partida educativo para organizar o orçamento, sem substituir um planejamento personalizado.

Divida sua renda pela regra 50-30-20

Cálculo feito no seu navegador, só com os números que você digita. Nada é enviado ou salvo.

O que é a regra 50-30-20?

É um jeito simples de dividir a renda líquida do mês em três partes: 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança ou para pagar dívidas. A ideia foi popularizada pela senadora americana Elizabeth Warren e por Amelia Warren Tyagi no livro All Your Worth, de 2005.

A regra usa a renda líquida, ou seja, o que sobra depois de impostos e descontos. Se você só sabe o salário bruto, calcule antes na calculadora de salário líquido CLT.

O que entra nos 50% de necessidades?

São os gastos essenciais e difíceis de cortar no curto prazo:

moradia (aluguel ou parcela do financiamento, condomínio, IPTU);
contas básicas, como luz, água, gás, internet e telefone (se estão em débito automático, veja os cuidados com saldo insuficiente);
alimentação do dia a dia e itens de higiene;
transporte para trabalhar ou estudar (se o carro pesa no orçamento, compare o custo de álcool ou gasolina);
saúde, remédios e plano de saúde;
pagamentos mínimos de dívidas e seguros obrigatórios.

Se a soma passar muito de 50%, vale olhar primeiro para os maiores itens. A calculadora de comprometimento de renda mostra quanto as parcelas pesam no mês.

O que conta como desejos nos 30%?

Tudo o que melhora o dia a dia, mas não é indispensável: restaurantes e delivery, viagens, lazer, assinaturas de streaming, roupas além do básico, presentes e a diferença entre um item essencial simples e uma versão mais cara.

A regra não proíbe esses gastos: ela dá um limite claro para eles. Quando o mês aperta, é a categoria mais fácil de ajustar.

Para onde vão os 20% de poupança?

Os 20% servem para construir segurança financeira. Na versão original da regra, eles cobrem tanto a poupança quanto o pagamento de dívidas além do mínimo. Em geral, faz sentido começar pela reserva de emergência e por dívidas com juros altos, como rotativo do cartão e cheque especial.

A calculadora estima em quantos meses os 20% formam uma reserva de alguns meses de necessidades. Para detalhar a meta, use a calculadora de reserva de emergência ou a calculadora de meta de poupança mensal. Se você está negociando dívidas, veja como ler uma proposta de renegociação.

A regra funciona para quem ganha pouco?

Funciona como referência, mas nem sempre como meta imediata. Com renda mais apertada, só as necessidades podem passar de 60% ou 70%. Nesses casos, ajuste os percentuais na calculadora (por exemplo, 70-20-10) e use a diferença para a regra original como objetivo para os próximos meses.

O mais importante é manter alguma fatia para poupança, mesmo pequena, e evitar que os desejos sejam pagos com crédito caro.

Exemplo: renda líquida de R$ 4.000, como fica a divisão?

Grupo	Percentual	Valor por mês
Necessidades	50%	R$ 2.000
Desejos	30%	R$ 1.200
Poupança e dívidas	20%	R$ 800

Com R$ 800 por mês, uma reserva de 6 meses de necessidades (6 × R$ 2.000 = R$ 12.000) leva cerca de 15 meses, sem contar rendimento. Se as necessidades reais forem R$ 2.400, o excesso de R$ 400 precisa sair dos desejos ou da poupança, e a calculadora mostra isso na comparação.

Quais são os limites desta regra?

A 50-30-20 é um ponto de partida. Ela não considera objetivos específicos, como comprar um imóvel ou se aposentar mais cedo, não diferencia rendas variáveis e pode não caber em todos os orçamentos. Também não diz onde aplicar o dinheiro poupado.

Use os números como guia para organizar o mês e revise a divisão sempre que a renda ou os gastos mudarem. Mais conteúdos sobre o tema estão na categoria Orçamento.

Perguntas frequentes

O que é a regra 50-30-20?

É um jeito simples de dividir a renda líquida: 50% para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança ou para quitar dívidas. Ela foi popularizada pelo livro All Your Worth, de 2005.

O que são necessidades?

Gastos essenciais e difíceis de cortar, como moradia, contas básicas, alimentação, transporte para o trabalho, saúde e parcelas mínimas de dívidas.

E se as necessidades passarem de 50%?

É comum quando a renda é mais apertada. Você pode ajustar os percentuais na calculadora e usar a diferença como meta para reduzir custos aos poucos.

Pagar dívidas entra nos 20%?

Sim. Na regra original, os 20% servem tanto para poupar quanto para pagar dívidas além do mínimo. Quitar juros altos costuma ser prioridade.

A regra serve como recomendação de investimento?

Não. É uma referência educativa de organização do orçamento. Não indica produto, instituição nem onde aplicar o dinheiro poupado.

Veja também

Fontes

Elizabeth Warren e Amelia Warren Tyagi, All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan (2005).
Banco Central do Brasil, Cidadania Financeira (materiais de educação financeira).

Conteúdo educacional e informativo, não constitui recomendação de investimento.